Yhdistelylaina

Yhdistelylaina on rahoitusratkaisu, joka auttaa hallitsemaan useita nykyisiä velkoja yhdistämällä ne yhdeksi lainaksi. Tämä tarkoittaa, että maksat vain yhtä kuukausierää sen sijaan, että pitäisit kirjaa monista eri maksuista. Tällainen järjestely ei ainoastaan yksinkertaista talouden hallintaa, vaan voi myös säästää rahaa pienemmän koron kautta. Näin voit keskittyä paremmin muihin taloudellisiin tavoitteisiisi. Yhdistelylaina voi olla hyödyllinen tapa selkeyttää omaa taloudenpitoasi, mutta on tärkeää vertailla eri lainavaihtoehtoja ja ymmärtää ehdot ennen sitoutumista.

Lainanantaja	Lainasumma	Laina-aika	Ikäraja	Lainahakemus
	500 – 60 000 €	12 – 180 kk	18 v	Hae lainaa
Esimerkkikorko: Luoton ollessa 15 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 270 €. Tällöin luoton kokonaiskulut on 19 468 €, nimelliskorko 9 % ja todellinen vuosikorko 9,38 % (sis. 0 € laskutuslisän ja avausmaksun 0 €). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20 % (todellinen vuosikorko 4,5-38 %) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.
	2 000 – 60 000 €	12 – 180 kk	18 v	Hae lainaa
Lainaesimerkki: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
	1 000 – 60 000 €	12 – 240 kk	20 v	Hae lainaa
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 14 000 €, korko 8 %, takaisinmaksuaika 8 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 203 €, takaisinmaksettava summa 19 480 € sekä todellinen vuosikorko on 9,05 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
	500 – 60 000 €	12 – 240 kk	18 v	Hae lainaa
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 8.05 % laskettuna lainasummalle 20000 €, kun takaisinmaksuaika on 15 vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 € ja nimelliskorko 7.30 %. Takaisinmaksettava summa on tällöin 33895 €, eli 188 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,19 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset välillä 0 – 150 €. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 60000 €.
	500 – 60 000 €	12 – 180 kk	20 v	Hae lainaa
Esimerkki lainakustannuksista: Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko (APR) 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Lainan ja lainakustannusten yhteismäärä 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 - 15 vuoden välillä, tarjottava summa 500 – 60 000 € välillä ja nimelliskorko 4,5% - 20%.
	5 000 – 850 000 €	120 – 480 kk	18 v	Hae lainaa
Esimerkki: 30 000 euron asuntovakuudellinen kuluttajaluotto, laina-aika 15 vuotta, lainan viitekorko Bluestep Prime, kokonaiskorko 8,45%, kuluttajansuojalain mukaan laskettu todellinen vuosikorko 9,00%. Luoton ja muiden luottokustannusten yhteismäärä 53 411,45 euroa, sis. järjestelypalkkion 100 euroa ja tilinhoitomaksun 2,50 euroa/maksuerä, maksuerien lukumäärä 180 kpl.
	1 000 – 60 000 €	12 – 180 kk	20 v	Hae lainaa
Esimerkki lainakustannuksista: Luoton määrä 40.000 €. Nimelliskorko 4,50 %. Luoton todellinen vuosikorko 4,89 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 10 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 50.407 €.
	500 – 60 000 €	12 – 216 kk	18 v	Hae lainaa
Esimerkki: 15 000 € laina, nimelliskorko 6,99 %, todellinen vuosikorko 7,9 %, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk), tällöin lainan kokonaiskulut on 21 490,8 €. Tarjottava nimelliskorko vaihtele välillä 4,68%-20%, laina-aika 1-18 vuotta ja summa 500 – 60 000 €. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
	100 – 10 000 €	3 – 60 kk	18 v	Hae lainaa
Lainan määrä 100 € - 10000 €. Lyhennysaika 3 - 60 kuukautta. Lainan todellinen vuosikorko (APR) 27,15 % - 30,44* %. Korkeinta mahdollista vuosikorkoa sovelletaan maksimissaan 2 000 € lainasummiin.
	1 – 4 000 €	3 – 54 kk	22 v	Hae lainaa
Ferratum Joustava-luotto \| Luottoraja: 4000€ \| Jatkuva luotto \| Avausmaksu ja nostokulut: 0€ \| Tilinhoitomaksu: 12€/kk \| Nimellinen vuosikorko: 19,97% \| Max. Tod.vuosikorko: 29,79% \| Tyypillinen laina-aika 3-54kk \| Kriteerit: Ikäraja min. 22 v, ei maksuhäiriöitä, Suomessa vakituisesti asuva henkilö, jonka tulotiedot voidaan tarkistaa\| Lainaesimerkki: Joustava-luotto 4000€, laina-aika 1v, 12 maksuerää, kk-erien esimerkkisummat: 1. 411,89 €, 2. 406,34 €, 3. 400,79 €, 4. 395,25 €, 5. 389,70 €, 6. 384,16 €, 7. 378,61 €, 8. 373,06 €, 9. 367,52 €, 10. 361,97 €, 11. 356,43 €, 12. 350,88 €. Nimellinen vuosikorko: 19,97%, Tod.vuosikorko: 29,79%, Avausmaksu: 0€, Tilinhoitomaksu: 12€/kk = Esimerkki luoton arvioitu kokonaiskustannus yht: 4576,59 €, olettaen asiakas nostaa kerralla 4000e ja noudattaa edellämainittua maksusuunnitelmaa.

Miksi valita yhdistelylaina?

Yhdistelylaina voi olla hyvä ratkaisu, jos sinulla on useita pienempiä lainoja eri paikoista. Sen avulla voit yhdistää nämä lainat yhdeksi suuremmaksi lainaksi, mikä usein tarkoittaa, että kuukausittaiset kustannukset ovat alhaisemmat. Tämä voi auttaa sinua hallitsemaan talouttasi paremmin.

Yksi lasku ja eräpäivä
Mahdollisuus pienempään korkoon
Selkeämmät kuukausittaiset maksut

Kun valitset yhdistelylainan, voit säästää sekä aikaa että rahaa. Sen avulla on helpompi seurata, paljonko velkaa on jäljellä, ja voit mahdollisesti myös neuvotella edullisemmista lainaehdoista. Tämä tekee kuukausien maksusuunnitelmista ennakoitavampia ja taloudestasi vakaamman.

Yhdistelylainan hyödyt ja haitat

Yhdistelylaina voi olla hyvä keino hallita useita velkoja. Se voi auttaa säästämään rahaa, kun korko ja kulut yhdistyvät yhdeksi maksueräksi. Tämä tekee talouden hallinnasta helpompaa, vähentää stressiä ja voi parantaa luottoluokitusta ajan myötä.

Vaikka yhdistelylaina tarjoaa etuja, siihen liittyy myös haittoja. Uudempi laina voi pidentää takaisinmaksuaikaa, mikä voi johtaa korkeampiin kokonaiskustannuksiin. Lisäksi, jos talouskohtaiset muutokset eivät parane, saattaa olla riski, että lainan saaja joutuu takaisin velkakierteeseen.

Etu	Haitta
Selkeä maksusuunnitelma	Pitkä takaisinmaksuaika
Alhaisemmat korkokulut	Uusi velkakierre mahdollinen

Vaiheet lainan hakemiseen

Ensimmäinen askel lainan hakemisessa on omien taloudellisten tarpeiden arviointi. Mieti, kuinka paljon lainaa todella tarvitset ja mikä on maksimaalinen kuukausierä, jonka oletettu budjettisi sallii. Tämä auttaa välttämään liian suuren summan hakemista, mikä voi aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia myöhemmin.

Seuraavaksi, vertaile erilaisia lainatarjouksia. Suomalaisten pankkien ja lainapalveluiden vertailu auttaa löytämään edullisimman koron ja parhaat lainaehdot. Muista kiinnittää huomiota *korkoihin ja muihin kustannuksiin*, jotka voivat vaihdella merkittävästi eri palveluntarjoajien välillä.

Lopuksi, aloita lainahakemus täyttämällä tarvittavat tiedot lainanantajan verkkosivustolla. Usein tämä sisältää henkilö- ja taloustietojen syöttämisen. Kun hakemus on lähetetty, saat yleensä päätöksen nopeasti, ja hyväksynnän jälkeen laina maksetaan tilillesi pian.

Vinkkejä lainojen yhdistämiseen

Lainojen yhdistäminen voi auttaa yksinkertaistamaan talouden hallintaa ja säästämään kustannuksissa.

Ennen yhdistämisprosessia, tarkista tarkkaan nykyisten lainojen ehdot. Tämä auttaa ymmärtämään kokonaiskuvan velasta sekä koroista, joita maksat. Kevennä taloudellista taakkaasi valitsemalla yhdistelylaina, jossa on pienempi korko tai paremmat takaisinmaksuajat. Harkitse uuden lainan lyhennysaikoja – lyhyempi aika voi merkitä enemmän kuukausimaksuja, mutta säästää koroissa. Keskity budjetoinnin suunnitteluun, jotta voit varmistaa, että uusi lyhennysten määrä on sopiva taloudelliselle tilanteellesi. On tärkeää, ettei uusi laina lisää velkaa vaan helpottaa sen hallintaa.

Usein kohtaatut virheet

On tärkeää olla varovainen ja tietoinen omasta taloudellisesta tilanteestaan ennen yhdistelylainan hakemista. Yhdistelylainan avulla voi helpommin hallita useita lainoja, mutta sen käyttämisessä on syytä huomioida muutamia yleisiä virheitä.

Yksi yleisimmistä virheistä on, että unohdetaan vertailla eri lainatarjouksia. Monet kiirehtivät ottamaan ensimmäisen tarjouksen, eivätkä huomaa, että toisaalta voisi löytyä parempi vaihtoehto edullisemmalla korolla. Toinen virhe on, että arvioi lainan takaisinmaksukykynsä liian optimistisesti. Tämän voi välttää tekemällä realistisen budjetin ja miettimällä, kuinka kuukausimaksut istuvat siihen. On hyvä myös huomioida, ettei yhdistelylaina korjaa itse taloudellisia ongelmia. On tärkeää tehdä kestävistä rahankäyttötottumuksista osa arkea, jotta vältytään samojen ongelmien ilmenemiseltä myöhemmin. Toisin sanoen, yksi virhe on ajatella, että yhdistelylaina yksinään ratkaisee kaikki taloushuolet.

Onko yhdistelylaina oikea valinta juuri sinulle?

Yhdistelylaina voi olla tehokas keino saada taloutesi hallintaan, jos monista lainoista selviytyminen tuntuu ylivoimaiselta. Tällainen laina yhdistää useat pienet velat yhdeksi suuremmaksi lainaksi, mikä usein johtaa yksinkertaisempaan takaisinmaksuun. Usein kun yhdistät lainat, korkokustannukset voivat myös pienentyä, mikä helpottaa kuukausittaisen talouden tasapainottamista. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos nykyiset lainasi ovat korkeakorkoisia. Tärkeää on arvioida oma taloustilanne realistisesti. Yhdistelylaina voi olla sopiva ratkaisu, kun haluat parantaa maksuvalmiuttasi ja vähentää stressiä. On hyvä kuitenkin muistaa, että jokaisen yksilön tilanne on ainutlaatuinen, ja on tärkeää olla varma, että tämä ratkaisu sopii juuri sinulle. Harkitse yhdistelylainan etuja ja haittoja huolellisesti ennen päätöksentekoa. Sen avulla voidaan helpottaa talouden hallintaa, mutta realistinen harkinta on kaiken perusta.

Uskallatko ottaa askel eteenpäin?

Monet meistä ajattelevat, mitä jos uskaltaisin ottaa sen yhden askeleen kohti taloudellista vapautta? Oletko sinä valmis haastamaan itsesi ja muuttamaan tapasi? Yhdistelylaina voi olla alku uudelle suunnalle, joka vie kohti selkeämpää ja kevyempää tulevaisuutta. Pystytkö heittämään vanhat pelot syrjään ja katsomaan, mitä mahdollisuuksia avautuu edessäsi?